首先介绍两个基本情况： 从这两年来看，分红保险分红率高的一般也仅超过2%，保监会批露的2004年中国保险平均分红率不到1%，且是按现金价值分红，不是按所交保费分红。购买分红险的投资增值意义不大。分红是非保证的，对于一些大型中资保险公司来说，前期的一些高利差保单给予部分老客户回报过高严重影响公司利润，...新分红险客户的分红收益必然会被用于补贴前期亏损使得新投保客户利益受到损害。 2005年7月末，太平洋人寿接到来自中国保监会的第二张“红牌警告”，这张红牌警告指出太保人寿存在巨额偿付能力缺口，责令太保人寿必须在10月31日前提交改善偿付能力的整改方案，并且在达到规定的偿付能力标准之前，该公司不得向股东分红、不得增设包括营销服务部在内的分支机构。 2005年9月，在经过两年拉锯战似的漫长谈判后，美国凯雷集团(Carlyle Group)终于和太保达成初步合作协议，凯雷将联合美国保德信金融保险斥资4.1亿美元，购入太保集团下属的太保人寿24.975%股份。偿付能力欠缺的太保集团积极引入凯雷入股，可以看作是它向公众、向保监会的一个交代。但是，外资的入股可以在多大程度上改变太保人寿的问题呢？ 就自身的经营而言，近几年太保寿险保费收入保持了较高的增长速度，但是经营效益却一直欠佳，2001年-2004年连续亏损。根据普华永道会计师事务所的评估，该公司2004年末累计亏损6 1.16亿元，其中2001-2004年形成亏损28.41亿元。 老保单则是影响太保寿险偿付能力的另外一个主要原因。这里的“老保单”是指预定利率高于 2.5%的保单，它们让保险公司背上了沉重的利差损负担。 据了解，太保人寿共有约506万张老保单，大多为长期保单，平均年限为30—40年，预定利率主要集中在5%-8.8%之间，最高的达到12%，但是最近数年银行利率却一降再降。 详情参阅：http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxdt/20051027/16562071627.shtml 选择一个好的保险产品固然重要，但选择一家实力雄厚的保险公司会让购买的保单更加有保障。建议选择一些赢利能力强的中资保险公司或者大型外资保险公司，可以得到更优质的服务。险种方面可以考虑万能寿险，在灵活性和增值性方面万能险远胜于分红险。根据本人实际计算，大部分儿童分红险如果不考虑非保证的红利收益，固定到期收益实际上远没有银行定期储蓄高。