近期有个熟人问我，看到某保险公司一款“非常划算”的养老产品，很有亮点，加上自己有养老金方面的需求，于是很动心，委托我给参考一下。说实话，产品包装的真很有吸引力。看个45岁女士的例子：

每年交10000元，交10年（总共交费10万元）。得到的收益多多：

1）马上就可以领钱，每年926元，一直领到75岁（30年共领取27800元）；

2）75岁时，将所交的10万元保费全部返还；

3）75岁后，每年领1850元一直领到身故。

还有，如果一直不领取，假设按照6%利率计息，最典北后105岁时有70多万， balabala的收益更吓人；再有一些功能，什么豁免、什么附加重疾等，那购买冲动一般人是压不住的，尤其是那些本来就有“养老刚需”的人，赶紧买吧。

这样的养老产品好不好？

好！如此多的亮点摆在那里嘛：马上有钱，又回本，又养老，不领的话又有一大笔钱积累着给后代，如果我有闲钱，买一份真心是不错的。只不过，到底买这款产品用来干嘛？我帮朋友分析了一把，最后还得由他决定：

一、买养老保险，最根本的出发点应该是“养老”。

乍听起来像废话，可你仔顿最禁细想想，养老保险最根本的出发点，可不就是用来“养老”的吗。按照目前定义的养老标准，一般60岁左右才算进入养老阶段（当然，严格意义上的养老年龄根据男女时间段等都会有所变化）。那么，过早的领取，或者领取一段后就结束了，那能算养老吗？

上面举例的产品是很不错，但如果用作养老，过早的领钱，一定导致在真正进入养老期后，领取的金额不足，毕竟没有把资金交给保险公司进行运用。

所以，看养老险，不应该看重那些马上就可以领多少多少钱的功能，因为它削弱了养老功能，往大里说，没什么卵用，是“杂音”。

二、保险最重要的一个优势是“确定性”，养老金尤其要注重。

可以用来养老的产品或方式很多，不一定是保险，比如：养儿防老、以房养老、投资养老等等。但保险有个最大的优势就是——确定性！即在未来相当长的时间里，能确保我每年领取多少钱。而领取的金额是由两个关键因素决定：一是年限的长短，二是利率；而利率又分两种：定价利率、投资利率；前者是确定的，后者是不确定的。

先说定价利率：养老金是寿险产品，寿险的定价利率以前是统一的，后来市场化后可以浮动了，这样各家保险公司设计产品时，可以将定价利率设计的不一样。目前最高的定价利率是4.025%，如果在产品合同中能写明产品定价利率，那么这就是一个长时间的、高利率、确定了的好最院产品，性价比最高！

再看投资利率：养老金如果不领取，则进入另外一个万能账户，按照一定的假设利率（肯定是不确定的，保底的是2.5%）算本息，如果未来金融利率市场下调、甚至出现负利率、或者保险公司经营不善，给付的养老金就存在很大的变数。所以，你看到的6%部分，未来预期能有70多万返还的，那都是美好愿景，不保证、不确定。

说到这里，老王觉得应该肯定一下我国的社保机制。社保确实饱受诟病，但社保机制设计中有几点却非常科学的，值得我们买商业养老保险时借鉴。

一是专款专用，不到退休不能领，强制储蓄了，就像上面说的第一点；二是终身领取，只要活着就能领取。这两点把养老金的真正意义发挥出来了。所以，从这个角度看，我们在购买商业养老险时，要买对满足以上功能的产品，否则，可能看起来很划算的产品，最后发挥不出“养老”的真正作用。养老保险，却不养老，好吗？

最后，我一直建议，买保险要有个先后左右的顺序，比如：如果没买足额的健康险，就去安排养老保险，就好像驾驶一辆“底盘不稳”的财务之车；虽然养老险也要买对、更要买好，对于那些在保险上没有任何规划的人来说，重疾险、医疗险更是当务之急！

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